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2020-09-04 14:28:45來源：陜工網(wǎng)

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摘要：為了能夠?qū)⒇毨舭l(fā)展中存在的融資難問題進(jìn)行有效解決，國務(wù)院扶貧辦會(huì)及相關(guān)部門，出臺(tái)了扶貧小額信貸的這項(xiàng)特惠政策。但是，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，發(fā)現(xiàn)扶貧小額信貸在貧困戶增收方面逐漸減弱，可見扶貧小額信貸能夠發(fā)揮的作用是有限的。對(duì)此，依然需要針對(duì)扶貧小額信貸、農(nóng)戶收入與反貧困績效進(jìn)行分析。
關(guān)鍵詞：扶貧小額信貸；農(nóng)戶收入；反貧困績效；分析
引言：
信貸約束對(duì)于農(nóng)戶的生產(chǎn)發(fā)展而言長期產(chǎn)生著制約性作用，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。⑴農(nóng)戶難以獲得信貸資金，主要是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在開展信貸活動(dòng)的時(shí)候，需要借貸人員自身擁有相應(yīng)的擔(dān)保品與抵押品，而農(nóng)戶在這方面是較為缺乏的；⑵金融機(jī)構(gòu)不愿面向農(nóng)戶發(fā)放貸款，主要由于在信息方面存在不對(duì)稱問題，使得逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題較為常見，而且與農(nóng)戶實(shí)施的信貸交易投入的成本較高，在風(fēng)險(xiǎn)方面也難以有效控制，進(jìn)而使得金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生不愿向農(nóng)戶發(fā)放貸款的心理，進(jìn)而使得貧困農(nóng)戶存在極為嚴(yán)重的貸款問題。
1.關(guān)于扶貧小額信貸、農(nóng)戶收入與反貧困績效的分析設(shè)計(jì)
1.1關(guān)于數(shù)據(jù)來源及模型設(shè)計(jì)方面的分析
在這里以我國某區(qū)域的貧困鄉(xiāng)為例，采用的貧困戶數(shù)據(jù)為2015年——2019年期間的調(diào)查數(shù)據(jù)，用來對(duì)扶貧小額信貸在貧困戶收入方面產(chǎn)生的影響進(jìn)行考察。而其中采用的貧困戶基本信息數(shù)據(jù)，主要來自于相關(guān)的扶貧信息系統(tǒng)，而其中的扶貧小額信貸數(shù)據(jù)主要來自于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行。這里僅針對(duì)那些身體健康、具有勞動(dòng)能力的貧困戶展開相關(guān)研究項(xiàng)目的分析，其中一共有19106個(gè)觀測值。而具體設(shè)計(jì)的模型如下所示：

_⑴

這個(gè)式子中，i、t在其中代表的是第幾個(gè)貧困戶與第幾年，income代表的是人均純收入，microloan代表的是相關(guān)貧困戶所獲得的年均扶貧小額貸款，而female、edu、age、popnum以及worktime則主要代表的是相關(guān)貧困戶的基本信息，female為性別、edu為受教育程度、age為年齡、popnum為家庭人口、worktime則為外出實(shí)際打工的時(shí)間。由于在申請(qǐng)扶貧小額信貸方面，是需要貧困戶資源進(jìn)行選擇的，所以在對(duì)扶貧小額貸款進(jìn)行評(píng)估的時(shí)候，需要對(duì)減貧效應(yīng)所造成的的選擇性偏誤進(jìn)行全面考慮。通過對(duì)logit模型的充分運(yùn)用，來對(duì)于每一戶貧困戶所獲得的扶貧小額信貸的概率值進(jìn)行估算，然后再通過對(duì)半徑的匹配，再與概率值相結(jié)合，進(jìn)而尋求出扶貧小額貸款貧困戶的相關(guān)配對(duì)樣本。最后實(shí)現(xiàn)對(duì)扶貧小額貸款貧困戶與相應(yīng)配對(duì)貧困戶之間進(jìn)行有效組合，并對(duì)⑴模型進(jìn)行運(yùn)用，針對(duì)扶貧小額信貸的減貧效應(yīng)進(jìn)行考察，進(jìn)而實(shí)際的個(gè)體出現(xiàn)選擇性偏誤的現(xiàn)象減少。為了更加有效地對(duì)扶貧小額信貸在性別差一方面而出現(xiàn)的減貧效應(yīng)進(jìn)行考察，需要建立在模型⑴的基礎(chǔ)上，將性別與扶貧小額信貸的交互項(xiàng)進(jìn)行增添,如模型⑵所示：

⑵

為了能夠更加充分的對(duì)扶貧小額信貸政策減貧在動(dòng)態(tài)效應(yīng)方面進(jìn)行考察，還需要建立起模型⑶：

_⑶

由于每個(gè)貧困戶在獲得扶貧小額貸款時(shí)的時(shí)間是有所不同的，所以在對(duì)貧困戶獲得小額貸款政策實(shí)施時(shí)，將當(dāng)年獲得的小額貸款視作第0年，在這里用mf⁰來具體表示�；诖耍ㄟ^mf^-4、mf^-3、mf^-2、mf^-1來對(duì)小額貸款政策實(shí)施的第幾年進(jìn)行分別表示。
1.2關(guān)于扶貧小額貸款的描述性統(tǒng)計(jì)分析
依據(jù)表1我們可以看出，該區(qū)域貧困戶的人均純收入的均值為3613.61元，其中中值則為3128元，呈現(xiàn)出來的狀態(tài)基本處于正態(tài)分布的狀態(tài)。其中扶貧小額信貸當(dāng)中的中值為0，由此可見，該區(qū)域的貧困戶大多并未申請(qǐng)相關(guān)貸款業(yè)務(wù)。其中女性貧困戶在家庭中所占比例約為12%，其中僅僅有30%的貧困戶具有初中及以上的學(xué)歷，而貧困戶在該區(qū)域的平均年齡為45歲，每戶家庭的人口基本為 4人，他們外出打工的時(shí)間平均值僅僅為2個(gè)月的時(shí)間。
表1.主要變量描述性統(tǒng)計(jì)

變量	觀測值	均值	標(biāo)準(zhǔn)差	最小值	中位數(shù)	最大值
income micrioloan	18607 18607	3613.61 763.67	2055.95 2511.64	1051.67 0	3128 0	13380 16666.67

2.扶貧小額信貸、農(nóng)戶收入與反貧困績效的影響分析
2.1關(guān)于扶貧小額信貸給貧困戶在收入方面帶來的影響分析
依據(jù)相關(guān)檢驗(yàn)結(jié)果，發(fā)現(xiàn)在不加控制變量的情況下，microloan的相關(guān)系數(shù)顯著是為正的,由此可證實(shí)通過扶貧小額信貸政策的時(shí)候，貧困戶得到了非常顯著的增收。而貧困戶家庭自身的特征能夠?qū)彝サ氖杖敕矫嬖诓煌潭壬袭a(chǎn)生影響。通常戶主為女性的家庭，在收入方面要明顯比戶主為男性家庭的收入要低；農(nóng)村貧困戶的受教育程度與家庭收入之間不存在關(guān)系；農(nóng)村貧困戶家庭中的年齡與收入之間的關(guān)系呈U型。
2.2扶貧小額信貸與信貸需求、貧困戶收入之間的關(guān)系分析
針對(duì)貧困戶致貧的主要因素進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)可將其劃分成為兩個(gè)樣本，分別為有資金需求樣本、無資金需求樣本。⑴無資金需求樣本：基于這種樣本下的貧困戶，扶貧小額信貸對(duì)該家庭的收入不會(huì)產(chǎn)生影響，進(jìn)而嚴(yán)重影響減貧效果；⑵有資金需求樣本：基于這種模式下的貧困戶，如果能夠獲得扶貧小額信貸，那么在家庭收入上會(huì)獲得極為顯著的促進(jìn)效果,由此可見扶貧小額信貸針對(duì)有資金需求的群體能夠在極大程度上，促進(jìn)農(nóng)村貧困戶家庭收入的有效提高。
2.3關(guān)于扶貧小額信貸與性別差異、貧困戶實(shí)際收入的關(guān)系分析
依據(jù)相關(guān)的檢驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)，依據(jù)表5可以看出，在全樣本和無資金需求的樣本中,female和microloan的交互項(xiàng)不顯著；而在有資金需求的樣本中,female和microloan的交互項(xiàng)系數(shù)顯著為正，說明扶貧小額信貸在戶主為女性的貧困戶家庭增收效果更明顯。
表5.扶貧小額信貸、性別差異與貧困戶收入的結(jié)果分析

	⑴	⑵	⑶
	income	income	income
	全樣本	無資金無求	有資金需求
microloan	0.0183（2.52）	0.0133（1.27）	0.0198..（2.01）

結(jié)束語：
總而言之，扶貧小額信貸在農(nóng)戶收入與反貧困績效中的作用是至關(guān)重要的，能夠在極大程度上促進(jìn)貧困戶的有效增收。但是，在時(shí)代不斷發(fā)展的進(jìn)程中，使得扶貧小額信貸逐漸減弱了對(duì)農(nóng)戶增收的邊際效應(yīng)。因此。盡管資金在貧困戶實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)發(fā)展中是極為重要的因素，但也并不是唯一的因素，必須要通過相關(guān)配套的措施，促使信貸資金能夠充分發(fā)揮其減貧效果。
參考文獻(xiàn)：

閆杰, 強(qiáng)國令, 劉清娟. 扶貧小額信貸、農(nóng)戶收入與反貧困績效[J]. 金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究, 2019(4).
盧志文，李愛年.論我國綠色信貸的法律規(guī)制[J].湖南人文科技學(xué)院學(xué)報(bào)，2017.（05）.
張普雷.關(guān)于信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作的實(shí)踐與思考——以黑龍江省為例[J].農(nóng)村金融研究，2017.（06）.

曾言，石偉.我國股票市場波動(dòng)與信貸政策變化相關(guān)性分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017.（11）.
(陜西周至農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司馬召支行馮哲)

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