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私家車“變身”網(wǎng)約車，在接單過程中發(fā)生事故，車輛受損，保險公司以“改變使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加”為由拒賠，日前獲得嘉興市中院二審支持。

2022年5月，趙某向某保險公司投保機動車交通事故責任強制險、機動車商業(yè)險，其中約定商業(yè)險包括機動車損失保險，金額為9.09萬元，車輛使用性質(zhì)為家庭自用，如車輛轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)，從而導(dǎo)致危險程度顯著增加，應(yīng)及時通知保險人。

當年11月，趙某注冊為網(wǎng)約車司機，此后多次使用案涉車輛接單。去年7月，趙某在駕駛該車接單過程中與其他車輛碰撞，自己和乘客受傷，車輛受損。聯(lián)系理賠時，保險公司認為投保車輛屬于私家車，非運營性質(zhì)，而趙某開網(wǎng)約車的行為使車輛性質(zhì)改變且未通知保險人，該事故不屬于保險賠償責任，拒絕賠償。后趙某訴至南湖法院。

法院審理認為，這起財產(chǎn)保險合同糾紛的爭議焦點有兩個：原告是否改變車輛使用性質(zhì)，導(dǎo)致車輛危險程度顯著增加；被告對免責事項是否盡到提示、明確說明的義務(wù)。

《保險法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)按約定及時通知保險人，保險人可按照約定增加保費或解除合同；被保險人未履行通知義務(wù)的，對因保險標的的危險性顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。“危險程度顯著增加”的考慮因素包含保險標的用途的改變。在財險合同中，營運機動車輛的危險系數(shù)明顯大于非營運機動車輛，保險人核定的保險費率標準更高。趙某以家庭自用的非營運機動車投保，投保后持續(xù)在網(wǎng)約車平臺接單且未告知保險公司，案涉事故發(fā)生時也在接單，屬于改變車輛使用性質(zhì)。

另一方面，保險條款中涉及“改變車輛使用性質(zhì)使車輛危險程度顯著增加”責任免除部分的字體已加粗加黑，保險公司盡到提示義務(wù)；趙某通過電子方式投保并在投保單、免責事項說明書上電子簽名，免責條款經(jīng)其確認，應(yīng)認定保險公司已就免責事項履行明確說明的義務(wù)，免責條款生效。

據(jù)此，法院判決駁回原告的訴訟請求。原告上訴，嘉興中院二審維持原判。

據(jù)嘉興市公路與運輸管理中心發(fā)布的“網(wǎng)約車市場風險提示”，到今年9月底，該市有網(wǎng)約車1.78萬輛，4.16萬人取得出租汽車駕駛員從業(yè)資格。

法官提醒，如私家車主在未通知保險公司的情況下將車輛用于營運，一旦發(fā)生事故，后者可能以車輛使用性質(zhì)變更為由拒賠。車主若變更車輛使用性質(zhì)，應(yīng)及時通知保險公司，以便其調(diào)整保費和保險責任。

同時，建議保險公司在業(yè)務(wù)流程中以列舉常見情形的方式充分告知免責條款，或增設(shè)問卷調(diào)查性質(zhì)的選項，將擅自改變車輛性質(zhì)導(dǎo)致危險程度顯著增加可能帶來的不利后果等加入。